近期，部分区域城商行因合规问题接连被曝光。
三家规模体量接近的城商行接连迎来监管检查与处罚。苏州银行、浙江稠州商业银行、浙江泰隆商业银行，在短短半个月时间内，累计收到的监管罚单金额就已突破2000万元。
而这些事件也折射出不少区域城商行的共性难题：业务规模持续扩张之下，底层基础设施建设进度难以匹配业务扩张速度，进而滋生了各类合规隐患。
苏州银行：科技转型“精进”，万亿扩张筑牢数据基石
苏州银行作为苏州本土上市城商行，近些年一直在推进数字化转型，想依托长三角区位优势，在同行业的激烈竞争中谋求发展。
但中国人民银行江苏省分行在6月18日公示的一张760万元监管罚单，让市场关注到了其数字化转型背后潜藏的短板。处罚事由明确包含违反网络安全管理、数据安全管理等相关规定。相关事件在7月经媒体报道后持续发酵。
图片来源：中国人民银行江苏省分行
对冲刺万亿级别的苏州银行而言，这次暴露的合规短板也让其增长逻辑受到了严峻挑战。
2024年该行净利息收益率1.38%，2025年则进一步回落至1.33%；而且苏州银行截至去年年底，对公贷款占总贷款比重达到77.6%，个人贷款规模同比收缩，业务结构失衡问题也越发明显。
由于行业净息差持续承压，加之苏州银行对公贷款占比偏高，因此苏州银行必须依靠零售转型和数字化来提高自身的竞争力。
但这次数据治理出现短板的问题表明，在规模扩张的过程中，数据中台建设以及信息安全部署的速度赶不上前端业务发展的速度。
这不仅有可能拖慢数字化转型进程，也让市场开始担忧，银行快速扩张的同时能否稳住资产质量。
虽然转型过程中短板与压力逐步显现，但苏州银行自身也拥有不容忽视的发展底气。
依靠苏州2.67万亿的庞大经济基础，当地的实体经济非常繁荣、居民财富储备充足，在这样的环境下，银行存款业务也就很容易开展。
数据显示，该行个人存款占比高达 54.3%，稳定的低成本存款负债，成为其穿越行业周期、抵御经营压力的核心优势。
从长远来看，此次监管风波并非单纯利空，反而有望成为重要的转型分水岭。
促使该银行改变“重视前端拓客、忽视后端管理”的粗放发展思路，在利用金融科技手段提高后台风险管理及数据合法性的基础上，将数据的安全与治理置于数字化转型的重要位置。
补齐底层短板之后，苏州银行的规模化扩张，才能真正实现稳中有进，为长期高质量发展筑牢坚实根基。
稠州银行：异地扩张“筑基”，千万级合规投入重塑风控体系
苏州银行的矛盾集中在数字化底层建设，而稠州商业银行面临的挑战，则更多来自跨区域经营的管理难题。
如果说一次性的违规行为可以归因于“操作失误”的话，那么稠州银行在7月14日至22日短短一周内，总行与南京分行连收两张合计超1000万元的巨额罚单，则说明了它在跨区域扩张的过程中存在管理上的短板。
图片来源：国家金融监督管理总局江苏监管局
罚单中明确提及违规行为包括信贷业务管理、反洗钱履职等方面的内容，覆盖不同经营板块。这一系列的问题反映出，业务走出浙江本土、布局外省市场之后，总公司的风险控制体系未能有效渗透到异地分支机构的层级中去，管控力度出现了衰减。
不过，在密集罚单的背后，外界更关注的是该行资产质量的问题。
2025年年底，稠州银行的关注类贷款占比为5.81%，比2024年年底的3.58%出现明显上涨，小微贷款不良压力也同步增加。
关注类贷款作为衡量信贷风险的一个重要指标，该比例持续走高，说明部分贷款质量有所下滑，风险压力也在加大。
在持续扩规模、稳收益的经营过程中，稠州银行的经营质量也受到市场更多关注。怎样在不断拓展异地业务的同时守住合规风控的底线，防止资产风险蔓延，成为了目前亟待解决的问题。
合规体系重塑步入关键期，稠州银行的资本与股权端也传来重磅利好。
近期，义乌市属国资平台义乌市市场发展集团首次跻身该行前十大股东序列，并且持有5%的股份，成为新的第三大股东。
这次股权结构的调整可以有效补充核心一级资本，缓解因大规模放款而导致的资本充足率压力；另外，地方国资参与进来还可以改善公司的治理结构，为公司带来长久稳定的运营保障。
借助地方国资所拥有的产业资源以及其背后的信用支撑，推动经营导向逐步扭转，摆脱“重规模、轻合规”的粗放模式，是稠州银行重回稳健发展轨道的重要契机。
泰隆银行：模式下沉“升维”，小微标杆的数字化与合规进阶
泰隆银行被大家认为是全国范围内的“小微金融黄金样本”，它用自己独特的“三品三表”“人海战术”在下沉市场里所向披靡。
但是近期连续落地的两张罚单，却让这套成熟模式面临新的审视。无论是总行因操作风险被罚，还是上海分行因反洗钱履职不到位被重罚197.6万元，都精准戳中了其商业模式的短板。
图片来源：中国人民银行上海市分行
泰隆银行的“下沉”战略使其客户群体本身就存在信息分散、交易隐蔽的特点。
到2024年年底，该行500万元及以下贷款客户占比高达99.54%，100万元以下客户占比89.92%，户均贷款仅48.99万元，主要服务的对象是从事个体经营和小微企业经营的客户。
这样的长尾客群本身就具有经营台账不全、资金交易分散、资金流向隐蔽等特征，和目前反洗钱系统所倡导的穿透式客户尽职调查、持续交易监测形成现实摩擦。
以往的人海战术由于人力成本高、边际效应小，在国有大行利用低利率普惠产品深入基层造成竞争压力的情况下，传统模式也面临着越来越大的压力。
随着泰隆银行不断向小微企业市场渗透，传统依靠客户经理经验驱动的全链条内控体系，已经不能够满足日益严格的监管要求了。
如何使小微下沉模式在合规的基础上保持稳定的运行状态，就成了这家银行当前需要解决的一个重要问题。
面对下沉市场衍生的各类合规矛盾，泰隆银行并未被动等待调整，而是稳步推进模式升级。
该行积极接纳和应用数字化技术，并且与科技公司一起推出了“音视频+人工智能”的风控工作系统，在线上推出了云勘查、网上双录等功能，试图通过数字化的方式给传统的线下客户经理赋能，形成人机协同的工作模式。
同时持续深耕社区小微场景，落地“青年小店招牌焕新计划”，贴近个体经营主体挖掘真实金融需求，力求在坚守小微企业定位的同时建立一种可持续的商业模式。
这种传统小微模式与数字工具结合的升维探索，有望帮助银行在深度下沉和合规经营之间找到全新平衡点。
对症下药：城商行如何跨越成长烦恼？
事实上，三家城商行本轮暴露的问题各有侧重，但是都属于城商行快速发展过程中所遇到的成长难题，也给整个行业的自我革新指明了方向。
第一，摒弃“规模情结”，重塑合规核心竞争力。过去不少中小银行都是先把业务做起来再完善相关的管理制度和规定，试图依靠规模增长消化潜在问题。
随着监管框架持续收紧，合规工作不是可有可无的后台配套工作，而是保障机构持续经营的核心基础。银行应该把风险管理以及合规的要求纳入到整个企业的设计之中，走出“规模扩张、风险显现、被动收缩”的循环。
第二，科技转型“底座先行”，防范数字化伴生风险。数字化转型不能仅仅局限于前端获客、业务引流等方面的变化，还要注重后端数据治理和安全防护系统建设。
中小银行在和外部机构合作、做线上业务的时候，一定要牢牢守住自己的核心风控权，在提高效率的同时也要注意防范由于数字化转型带来的各种数据安全问题。
第三，跨区域与下沉扩张必须匹配“穿透式管控”。业务版图无论是向外跨省布局，还是向下深耕县域长尾客群，银行的内部管控能力都需要同步迭代升级。
银行要建立和自身业务发展相匹配的合规管理机制，在异地网点以及小微企业和个人客户群体中，不能只用人工经验和传统上门营销方式进行管控，而要用数字技术进行全链条的风险监测，牢牢守住反洗钱等核心合规底线。
告别粗放，走向长期主义
7月密集落地的监管罚单，既是监管释放的警示信号，也是城商行转型升级过程中需要承担的成长代价。
为了能比较从容地度过转型期，银行应当正视在发展中遇到的各种难题，并且具有不断改进自身管理体系的能力。
单纯追求短期内的业务扩张是远远不够的，必须建立一套完善的风控体系，同时注重金融科技基础设施建设，这样才可以保证长久的发展。
放眼整个银行业，国内城商行粗放扩张时代已经落幕。依托数字化工具提升运营效率，依靠合规风控守住经营底线，众多扎根地方、服务小微企业的城商行，有望持续探索特色化、差异化发展路线，走出一条长期稳健的高质量发展道路。
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